Pensia in Anglia - optiuni si oportunitati (Partea II)  (2014-07-15)

Companii care te pot ajuta in aceasta privinta

Multi care lucreaza cred ca pana la pensie este inca mult timp si nu merita sa se ingrijoreze de acum. Cu toate acestea, ar fi bine sa se gandeasca la pensie din timp. Desigur, daca platiti contributiile la asigurarile sociale (in engl. National Insurance) o perioada lunga de timp, cu siguranta o sa primiti pensia de stat.

Cu toate acestea, este putin probabil ca aceasta o sa fie suficienta pentru un trai confortabil, iar pensia privata ar putea fi un supliment semnificativ. Cu atat mai mult, acumularea banilor la fondul de pensie privata este destul de eficienta (si legala) "scuza" pentru neplata impozitului.

Pensiile private sunt de mai multe tipuri: occupational pension, personal pension, stakeholder pension.

Acumularea banilor intr-un fond de pensii privat poate aduce un beneficiu dublu: in primul rand, asa cum s-a mentionat deja, puteti obtine scutirea de impozit pentru banii pe care ii atribuiti pensiei (chiar daca nu lucrati sau sunteti freelancer – in engl. self-employed). In al doilea rand, daca sunteti un angajat (in engl. employed), exista posibilitatea ca acesta va completa contul dumneavoastra profesional sau de pensie personala, pentru ca in multe locuri de munca se practica un astfel de program.

Pensia ocupationala
Programul de pensie ocupationala este efectuata cu acordul angajatorului. Angajatorul se obliga sa plateasca salariatilor o pensie atunci cand acestea ajung la varsta de pensionare. Datorita naturii sale, acest tip de pensie uneori este numita „pensie de companie” sau „pensie de munca”. In cazul in care angajatorul desfasoara acest program, nu ar trebui sa refuzati participarea, pentru ca s-ar putea sa pierdeti ocazia de a economisi unele impozite si de a primi pensia platita de angajator, care este platita ca un supliment la pensiile publice. Beneficiile unei astfel de pensie sunt enumerate aici:

1. Scutirea de impozite si taxe. Pe scurt, daca la veniturile actuale platiti 20% impozitul pe venit pentru fiecare 100 de lire sterline, deci daca le varsati intr-un fond de pensii, veti plati cu 20 de lire sterline mai putin impozit. Daca platiti 40% impozitul pe venit, taxele vor fi reduse cu 40 de lire sterline pentru fiecare 100 de lire sterline, daca acestea vor fi varsate catre un fond de pensii.

2. Contributiile angajatorului. De obicei, angajatii plateasc singuri un procent fix din salariul lor la fondul de pensii si in modul acesta economisesc. Cu toate acestea, destul de des angajatorul se ofera sa adauge un procent la suma oferita.

3. Beneficiile suplimentare. De multe ori programele de pensii ocupationale colecteaza nu numai bani pentru viitor, dar, de asemenea, ofera si alte beneficii, cum ar fi asigurarea de viata. Acest lucru ar trebui sa verificati impreuna cu angajatorul.

In Marea Britanie exista doua tipuri de pensii ocupationale:
Primul tip se bazeaza pe „salary-related scheme” si „money purchase scheme”. Dupa cum se poate observa din titlu, in primul caz, cuantumul pensiei va depinde de salariul dumneavoastra si anii lucrati, in care ati varsat banii in fondul de pensii.

Al doilea tip: contibutiile angajatului si angajatorului la fondul de pensii vor fi investite in pietele financiare. In acest caz, cuantumul pensiei depinde de suma investita intr-o anumita perioada de timp si daca investitiea a avut succes (adica, cat a crescut). La implinirea varstei de pensionare, veti putea sa retrageti o parte din bani (o suma considerabila), iar din restul banilor angajatorul va plati la fel ca o pensie, sau va "rascumpara" serviciul de plata pensiei lunare sau anuale printr-o companie de asigurari.

Rezumand informatiile de mai sus, inainte de a va angaja intr-un sistem de pensii ocupationale, ar trebui sa va ganditi la cateva lucruri:
- In primul rand, ar trebui sa aflati ce suma anume va trebui sa platiti din salariu la fondul de pensii si cat de mult va plati angajatorul.
- Pensia ocupationala este legata de locul de munca. Prin urmare, este necesar sa aflati ce se va intampla cu contributiile de pensii, in cazul in care parasiti locul de munca. Se poate ca programul va fi transferat la un alt angajator (daca el este de acord). Daca alegeti sa inchideti fondul de pensii al vechiului angajator, atunci cand va angajati la un alt loc de munca, veti putea incepe un nou program.
- Ca si in cazul altor finante, si in acest tip de pensie nu exista garantii stricte. De exemplu, un fost angajator poate intra in faliment sau pur si simplu poate opri programul de pensii din orice motiv. De asemenea, cuantumul pensiei poate fi afectat ca urmare a succesului sau esecului investitiei, in cazul in care ati ales „money purchase scheme”.

Pensia privata
Acest tip de pensie aveti posibilitatea sa-l "achizitionati" de la furnizorul de pensii - o banca, o societate de asigurari sau orice alta institutie financiara. Fondul de pensii depinde numai de contributiile personale, deci faptul ca veti schimba mai multe locuri de munca, nu va avea nici un efect.

De obicei, oamenii opteaza pentru acest tip de pensie, in cazul in care nu pot sau nu doresc sa plătească la fondul de pensii ocupationale, sunt persoane fizice autorizate (in engl. self-employed), sau pur si simplu cei care nu lucreaza, dar isi pot permite sa depuna banii in fondul de pensii.

Principiul de functionare a pensiei private este foarte similar cu „money purchase scheme”. Banii platiti vor fi investiti undeva, iar cand veti atinge varsta de pensionare, suma acumulata va fi folosita pentru a "rascumpara" pensia periodica.

Principalele beneficii ale unei astfel de pensii sunt:
1. Scutirea de impozite si taxe. In general vorbind, pentru fiecare taxa de 80 de lire sterline guvernul adauga 20 de lire sterline (conform ratei de impozitare de 20% din perioada 2008-2009).
2. La implinirea varstei de pensionare se poate retrage imediat pana la 25 la suta din suma acumulata/economisita.
3. Puteti alege unde sa investiti contributiile.
4. In acest fond de pensii pot contibuii si alte persoane, de exemplu, sotul/sotia sau alti membrii ai familiei – in acest mod veti economisii mult mai mult.
5. Puteti sa va folositi de acest program de pensie chiar daca nu lucrati.

Stakeholder pension
Acest tip de pensie, de asemenea, apartine „money purchase scheme”. Persoanele aleg acest tip de pensie cand nu au posibilitatea sa contribuie pentru pensia ocupationala sau la cea privata. Guvernul a stabilit anumite standarde pentru acest tip de pensii private in scopul de a garanta beneficiarilor servicii accesibile, sigure si flexibile. Avantajele sunt:

1. Scutirea de impozite si taxe. In general vorbind, pentru fiecare taxa de 80 de lire sterline guvernul adauga 20 de lire sterline (conform ratei de impozitare de 20% din perioada 2008-2009).
2. Exista limite stricte pentru plata taxelor acestui tip de pensie.
3. Minimumul de plati cerut este relativ scazut.
4. Aceasta metoda nu are cerinte stricte cu privire la cat de des trebuie sa depuneti contibutiile, iar penalitatile in astfel de programe nu exista.
5. Alte persoane (de exemplu, membrii familiei si/sau angajatorul) poate, de asemenea, sa contribuie la acest fond.
6. Nu este necesar sa lucrati ca sa puteti profita de acest program.

Este posibil sa economisiti banii pentru pensie prin intermediul mai multor programe?
Da. Modificarile in legile fiscale din 2006 au oferit un acces mai usor la mai multe fonduri de pensii ocupationale sau personale. Dar nu uitati ca utilizarea mai multor programe, desi ofera mai multe sanse, in acelasi timp exista o cestere a costurilor administrative ale fondurilor individuale. Prin urmare, este cel mai bine sa discutati despre situatia dumneavoastra specifica cu un consilier financiar independent. Introducand codul postal, aici puteti gasi cel mai apropiat consilier: http://www.unbiased.co.uk.

O schimbare importanta va intra in vigoare in aprilie 2015 care va permite persoanelor care au implinit varsta de 55 de ani, de a profita de 25% din fondul de pensie.

Daca doriti sa va pensionati mai tarziu
Nu este obligatoriu sa asteptati varsta de pensionare pentru a solicita beneficiile pensiei. Puteti continua sa lucrati si sa primiti pensia in acelasi timp sau sa amanati primirea unei pensii pentru mai tarziu, iar din acest motiv veti putea obtine o pensie lunara mai mare. In cazul in care cererea de pensionare va fi amanata cel putin un an, dupa trecerea acestei perioadei, suma va putea fi retrasa imediat.

Creditul de pensie
Persoanele cu varsta de 60 ani si peste in aceasta tara trebuie sa obtina cel putin 137,35£ pe saptamana, daca locuiesc singuri sau 209,70£ daca locuiesc cu un partener. In cazul in care veniturile acestor oameni (din pensii si / sau din alte surse) sunt mai mici decat acest minim, pot cere creditul de pensii, care ar "reintegra" veniturile. Creditul de pensie poate fi mai mare pentru persoanele care au grije de persoanele in varsta sau bolnave, precum si persoanelor cu handicap sau a persoanelor cu obligatii financiare mai mari (de exemplu, plata a dobanzii creditului imobiliar). Daca aveti 65 de ani sau mai mult, va puteti astepta, intr-o oarecare masura, chiar la un "credit" mai mare, daca ati economisit ceva banutii pentru pensie.

Unde trebuie sa va adresati?
Tinid cont de faptul ca problema pensiilor este destul de comuna, inainte de a lua o decizie cu caracter obligatoriu merita ascultata opinia specialistului.
Informatia gratuita este disponibila la Autoritatea Serviciilor Financiare (in engl. Financial Services Authority - FSA) apeland la numarul 08456061234 sau on-line: http://www.fsa.gov.uk.
Biroul de consultanta cu privire la probleme de pensii (in engl. Pensions Advisory Service), tel: 08456012923 in zilele de lucru intre orele 9-17 sau on-line: http://www.pensionsadvisoryservice.org.uk.
Informatii cu privire la pensia de stat: Oficiul de venituri si vama (in engl. HM Revenue & Customs) la tel:. 08456086000 in zilele de lucru intre orele 8.30 - 17 sau on-line: http://www.hmrc.gov.uk.
Informatia contra plata poate fi furnizata de consilierii financiari independenti. Agentii recomandati de FSA puteti gasi aici: http://www.unbiased.co.uk.

   

Tags: Asigurari sociale, Creditul de pensie, Fond de pensii in Anglia, Money purchase scheme, National insurance, Occupational pension, Pensia in Anglia, Pensia ocupationala, Pensia privata, Pensii private, Personal pension, Salary-related scheme, Scutirea de impozite si taxe, Stakeholder pension

Companii asemanatoare

Oferim orice serviciu de contabilitate în UK. 8 ani de experiență și peste 4.000 de clienți mulțumiți. Deveniți unul dintre ei! Prima consultație este...