Cardul de credit - afla daca iti este util! (2014-04-02)

Un numar mare de conationali, dupa ce au primit oferta de la banca pentru un card de credit, isi pun intrebarea - am nevoie de el? Care sunt costurile? Angliamea.ro explica modul in care functioneaza cartea de credit si la ce fel de taxe sa te astepti. Informatii utile pentru cei „necunoscatori”, precum si pentru cei care au in portofel mai multe carduri.

Va tenteaza creditul?
Cardurile de credit provoaca multe dezbateri si indoieli considerabile - unii spun ca este mai bine sa achizitionezi bunuri din banii economisiti decat sa cumperi cu banii imprumutati, dar sunt si altii care se bucura folosind creditele bancare. Pentru unii cardurile de credit sunt propuse de banca, dar sunt si persoane care se informeaza singuri despre acest tip de credit. Folosind un card de credit cu intelepciune, acesta poate fi un mod foarte convenabil de a platii pentru cumparaturi. Suna bine... dar e doar o teorie. De fapt, cine nu stie sa foloseasca un card de credit, va trebui sa suporte dobanzi mari si alte taxe. Alti detinatori de carduri de credit nu pot rezista tentatiei de a cumpara lucruri pe care nu si le pot permite in mod normal.

Istoria cardurilor de credit a inceput in Statele Unite ale Americii in urma cu aproape 90 de ani, atunci cand companiile private si lanturile hoteliere emiteau carduri clientiilor lor ca o modalitate de a plati pentru achizitii si servicii. Utilizarea cardului de credit a crescut semnificativ dupa al II-lea Razboi Mondial.

Cartea de credit este o modalitate de plata pentru cumparaturi cu bani imprumutati. Creditul este o datorie, iar expertii financiari spun ca aceasta este una dintre modalitatile cele mai scumpe de a imprumuta bani. Cardurile de credit sunt emise de banci, hoteluri si lanturi de retail. Suma maxima pe care banca iti permite sa te imprumuti se numeste limita de credit. Cand a inceput criza financiara, companiile de carti de credit au devenit mult mai prudente cu creditarea banilor. Prin urmare, limita primului card de credit poate fi de doar 300 - 500 de lire sterline.

Avantajul - siguranta
Avantajul folosirii unui card de credit este ca atat compania de carduri de credit, cat si vanzatorul raman responsabili pentru achizitia ta. Chiar daca societatea intra in faliment, poti recupera banii de la banca. Conform legii, pot fi recuperati banii pentru achizitii cu valori intre 100 si 30.000 de lire sterline, dar acest lucru ar trebui sa fie verificat de fiecare companie in parte, emitenta de carduri de credit.

Cardurile de credit sunt utile pentru cei care nu au nici un venit regulat, iar banii sunt primiti doar pentru munca prestata. Cu cardul de credit o sa ai intotdeuna bani pentru cheltuieli, dar pentru acestia va trebui sa platesti dobanda.

In timpurile moderne, pentru a nu fii inselat, trebuie sa pastrezi datele cardurilor bancare, totusi cardul de credit ofera mai multa siguranta. Daca ai fost inselat cu cardul, tu nu o sa ai de suferit. De cercetare se va ocupa politia si banca, pentru ca banii sunt ai bancii. Cu toate acestea, acest lucru nu inseamna ca nu trebuie sa ai grija de cardul de credit. Verifica, de asemenea, care sunt responsabilitatile tale – informeaza-te daca banca nu va cere sa inapoiezi banii daca pierzi cardul si banii vor disparea ulterior din el?

Multe taxe
Cel mai mare dezavantaj al utilizatorilor de carduri de credit - comisioane ridicate si dobanzi mari. Poti sa le eviti, numai in cazul in care vei returna intreaga suma cheltuita, in luna aceea. Daca deti un card de credit, in fiecare luna vei primi un extras de cont (in engl. statement). Va fi mentionat creditul cheltuit si suma minima care trebuie sa fie platita in termen de o luna. Pentru soldul datoriei restante se calculeaza o dobanda. De exemplu, daca ai cheltuit 100£ din cardul tau de credit si vei plati aceasta suma pana la data scadentei, dobanda nu se va percepe. Cu toate acestea, daca vei returna doar 50£, pentru cealalta jumatate va trebui sa platesti dobanda.

Rata dobanzii nu este neaparat aceea care o publica societatea emitenta a cardului de credit. Rata anuala a dobanzii (in engl. annual percentage rate – APR), cum este publicata de aceste societati, este cuprinsa intre 15,9 si 17,5%. Cu toate acestea, rata reala a dobanzii va fi calculata pe baza circumstantelor personale si dupa verificarea istoricului de credit. Daca ratingul de credit este nefavorabil, dobanda va fi mai mare.

Suma minima de plata lunara este fixa sau percentuala. Acesta poate fi, de exemplu, 2% din suma pe care o datorezi sau o suma fixa – intre 5 si 25 de lire sterline. Aceasta suma trebuie sa fie platita in fiecare luna, daca nu acoperi tot creditul utilizat. Nu platesti la timp - va trebui sa platesti o penalizare pentru intarziere.

Utilizatorii cardurilor de credit se pot confrunta si cu alte taxe. Acest tip de taxe sunt: taxa anuala de serviciu, taxa pentru retragerea de numerar de la un bancomat, iar daca nu folosesti cardul timp de cateva luni, va trebui sa platesti asa numita taxa de inactivitate (in engl. dormancy fee).

Daca te-ai hotarat - confrunta
Cele mai importante lucruri pentru a obtine un card de credit – venituri si un istoric de credit bun. „Barclaycard” vei primi doar atunci cand venitul anual va fi de 20.000 de lire sterline. „NatWest” si „Royal Bank of Scotland” emit cardul de credit, daca veniturile anuale sunt mai mari de 10.000 de lire sterline. Intre timp, „Halifax” are nevoie doar de un istoric de credit bun si nu exista nici o cerinta cu privire la venituri.

Varsta este, de asemenea, importanta: de exemplu, „Barclaycard Platinum” se emite pentru cei care au atins varsta de 21 ani, in timp ce cardul de credit „Virgin card” - de la varsta de 18 ani.

Dupa analizarea argumentelor pro si contra, si totusi ai hotarat ca doresti sa ai un astfel de card, compara sau consulta-te cu expertii independenti, care si ce tip de card este cel mai potrivit pentru situatia ta financiara.

Contacte utile
- Pentru mai multe informatii despre cardurile de credit - consumatorul de servicii “Consumer Direct”: http://www.direct.gov.uk/consumer, 0845 404 0506
- Compara cardurile de credit – Asociatia cardurilor din Regatul Unit (in engl. The UK Cards Association): http://www.theukcardsassociation.org.uk
- Raporteaza despre anunturi inselatoare cu privire la cardul de credit - Oficiul pentru Standarde de comercializare (in engl. Trading Standards) - http://www.tradingstandards.gov.uk
- Inainte de a decide consulta-te gratuit cu specialistii: Linia nationala a datoriilor (in engl. National Debtline) - 0808 808 4000 sau Serviciu de consiliere Credite de consum (in engl. Consumer Credit Counselling Service) - 0800 138 1111

Taxe pentru folosirea cardului de credit
- Retragerea de numerar de la ATM-uri
- Dobanda pentru soldul datoriei
- Taxa anuala de intretinere
- Taxa de inactivitate
- Taxa pentru intarzierea platilor

Beneficiile cardului de credit
- Cine calatoreste fecvent in strainatate – pentru cheltuieli extraordinare
- Cine a ramas fara bani pentru o achizitie mai mare
- Pentru efectuarea platilor acolo unde nu sunt acceptate carduri de debit
- Pentru rezervarea biletelor de calatorie, hotel, inchiriere de masini, cumparaturi on-line
- Un nivel de siguranta mai ridicat decat efectuand plati prin numerar sau card de debit
- Se poate platii in intreaga lume

Sfaturi pentru utilizatorii cardurilor de credit:
- Daca nu poti sa acoperi soldul total, plateste mai mult decat suma minima de plata, in caz contrar, pe masura ce trece timpul – datoria va creste
- Plata prin debitul direct (in engl. Direct Debit) – asa nu vei intarzia la efectuarea platilor si nu vei avea taxe suplimentare.
- Nu folosi cardul de credit pentru retragerea banilor de la un bancomat. In majoritatea cazurilor, aceasta miscare este supusa taxelor si dobanzilor mai mari, decat platind pentru bunuri.
- Folositi cardul pentru cumparaturi in valoarea de peste 100 de lire sterline, atunci si compania emitenta cardului de credit este responsabila de achizitiile tale.