Ce poti face pentru a pastra o reputatie buna a istoricului de credit (partea I) (2014-04-02)

Traind intr-o societate moderna, multi se confrunta cu necesitatea de a utiliza una sau mai multe forme de credit. Folosim cardurile de credit, achizitionam in rate articole mai scumpe, contractam credite pentru nevoi personale sau ipotecare. Dar ce faci daca doresti sa achizitionezi un produs, luand creditul de novoi personale, iar ti se raspunde ca „scorul de credit este scazut” (in engl. low credit score) sau „istoricul de credit – rau platnic“ (in engl. bad credit history)?

Cine si de ce a colecteaza informatii financiare?
Fiecare creditor, care acorda creditul, incearca sa-si recupereze banii cu dobanda si in perioada de timp cuvenita, motiv pentru care selectioneaza clienti „de incredere”. La urma urmei, fiecare dintre noi cu greu ar imprumuta bani la o persoana complet necunoscuta. De multe ori, chiar si unui prieten bun care cere o suta de lei pana la plata salariului, spunem – nu, daca stim ca el este unul dintre cei care cer banii in imprumut des, dar evita sa-i dea inapoi la timp.

Iar cum trebuie sa ia decizia o banca care in fiecare zi primeste mii de astfel de cereri pentru diferite credite? Cum poti sa sti daca persoana, carei i-a fost acordat imprumutul, este de incredere? Sau poate este doar un escroc? Prin urmare, a fost si motivul pentru care au fost infiintate agentii de evaluare a creditului (in engl. credit reference agencies).

Majoritatea institutiilor de credit in Anglia, inainte de a lua o decizie cu privire la acordarea creditului, se bazeaza pe datele prezentate a doua mari agentii de evaluare a creditului, „Experian” si „Equifax”. Suna infricosator, dar cele doua companii sunt mandatate prin lege sa colecteze informatii financiare adecvate pentru fiecare persoana care locuieste in Regatul Unit.

Ce informatii sunt colectate si cum functioneaza?
Informatiile principale, cum ar fi: numele, prenumele si adresele la care persona a locuit.

Urmatoarele informatii obligatorii: istoricul de credit, adica mai multe companii, la care te-ai adresat pentru un imprumut, informatii despre carduri de credit pe care le deti, lista cu bunurile achizitionate in rate, datele despre conturile bancare deschise pe numele tau, etc. Aici sunt colectate urmatoarele informatii: cand si cine a acordat creditul, termenul de rambursarea a creditului, daca imprumutul a fost rambursat, si daca ratele au fost platite la timp. Aceste date sunt stocate timp de sase ani.

Se ofera, de asemenea, date privind institutii - banci, societati de credit sau de asigurare - care colecteaza informatii despre tine. Aceste inregistrari sunt pastrate timp de doi ani.

Mai rar intalnite sunt registrele publice, de exemplu, informatii cu privire la condamnarile (nu cele penale) de la iš "County Court Judgments" sau informatii privind falimentele. Aceste inregistrari, de asemenea, sunt pastrate timp de doi ani.

Cand apare litera „D” si ce inseamna asta?
Daca debitorul nu si-a indeplinit vreo obligatie financiara (de exemplu, neachitarea la timp a soldului a creditului sau orice alt serviciu), creditorii iau legatura cu agentii de colectare a datoriilor (in engl. debt collection agencies). Astfel de agentii, in conformitate cu legislatia in vigoare, trimit instiintarile de plata. Daca debitorul ignoreaza o astfel de corespondenta sau refuza sa plateasca, agentiile de colectare a datoriilor vor informa despre acest lucru „Experian“, „Equifax“ si alte agentii de evaluare a creditului. In acest fel, la fiecare dintre noi in raportul de credit poate sa apara litera „D”, care inseamna „defolt” si care va ramane marcata acolo inca sase ani. Acesta este un semnal foarte serios pentru fiecare debitor, astfel incat persoana cu litera „D” in raportul de credit are posibilitati minore in viitor pentru a obtine orice fel de credit.

Cei care lucreaza in domeniul creditelor imobiliare, se confrunta aproape zilnic cu istorii mai mult sau mai putin „deteriorate” de credit. Au fost cazuri cand clientului nu i-a fost acordat un credit ipotecar doar pentru ca cu cativa ani in urma nu a platit o restanta de 7 lire sterline la factura de gaz. Motivul pentru care, chiar daca schimbi adresa sau te muti in strainatate, ai grija sa nu „uiti” sa platesti facturile sau datoria creditorului.

Cum poti sa „repari”un istoric de credit?
Din pacate, te gandesti la istoricul de credit doar atunci cand nu reusesti sa obtii creditul dorit. Ar trebui sa ai grija de istoricul tau de credit cu ceva timp inainte de a solicita unul.

Mai intai de toate, este bine sa sti ce poate afla despre tine potentialii creditori. Nu este greu -contactea-za „Experian” sau „Equifax” si cere dosarul de credit (in engl. credit file). Poti face acest lucru on-line la adresa: http://www.experian.co.uk; http://www.equifax.co.uk. Acest serviciu nu va costa mai mult de 15 de lire sterline, dar in cateva minute vei sti exact cand si cu ce ai „gresit”. Daca descoperi ca ai un marcaj cu litera „D” (defolt), raportul va arata care companie de colectare a datoriilor a facut aceasta inregistrare. Sunand la „Equifax” sau „Experian” vei afla numarul de telefon al companiei si numarul de referinta (in engl. reference). Daca nu ai indoieli cu privire la legitimitatea datoriei, plateste imediat datoria la agentia de colectare a datoriilor si vei obti o confirmare de plata scrisa (in engl. certificate of satisfaction). Chiar daca agentii de colectare a datoriilor informeaza toate agentiile de credit, poti, de asemenea, sa le trimiti o copie a acestui raport pentru a dovedi ca ai efectuat plata datoriei si a cere pentru a face modificările necesare in inregistrari. Chiar daca inregistrarile cu litera „D” sunt stocate timp de sase ani, pe langa ele vor fi mentiunea „satisfied”, iar posibilitatea de a obtine credit creste. Daca crezi ca inregistrarile cu privire la datorii nu sunt bazate sau au fost efectuate prin erori, iti recomandam sa te folosesti de ajutorul unor experti, deorece ar fi greu sa convingi companiile de credit.

Nu fi tentat de anunturi sclipitoare online, care ofera posibilitatea sa stearga intrarile „nepotrivite” din istoricul de credit. Modalitatile de a elimina aceste intrari nu exista, iar cine garanteaza acest lucru – o capcana. Istoricul de credit poate fi corectat, dar nu sters.