Casa visurilor tale. Se poate? (Partea III) (2014-04-08)

Continuand tema despre constructia casei, in acest articol vom discuta despre posibilitatea de a obtine un credit ipotecar (in engl. mortgage). Intrucat sistemul de imprumuturi pentru constructii in Marea Britanie nu este la fel de bine dezvoltat ca in Romania, este important sa va prezentam diferite optiuni pentru a obtine un imprumut. In zilele noastre putini dintre voi ar fi surprinsi auzind ca unul sau altul a cumparat o locuinta in Anglia, dar cei care si-au construit propria lor casa – sunt putini. Unul dintre motive ar fi dificultatile intalnite in obtinerea unui imprumut pentru o casa care inca nu este construita.

Persoanele care au achizitionat o locuinta, de multe ori, cred ca ei sunt proprietarii. De fapt, nu este asa - creditorul a cumparat o casa pentru ei si o vinde cumparatorului in rate (de obicei, in termen de 25 ani). Atata timp cat nu este achitat imprumutul in totalitate, acestia sunt doar coproprietari.

In momentul cand ai luat decizia de a construi propria ta casa, intervine o problema – nu ai ce sa ipotechezi. Cine poate garanta ca dupa ce primesti un imprumut consistent, pur si simplu nu vei disparea cu banii? Astfel, banca trebuie sa se asigure ca investitia nu va fi „aruncata” si va aduce un profit. Prin urmare, este de inteles de ce in aceasta tara este asa de dificil in obtinerea unui credit ipotecar pentru constructii care sunt inca inexistente. Oricine doreste sa obtina un imprumut pentru constructia casei, va trebui sa convinga creditorul ca este o persoana serioasa.

In prezent sunt cateva banci sau creditori care ofera imprumuturi pentru persoanele care decid sa construiasca propriile lor locuinte. In primul rand, desigur, ar trebui sa stii exact cu cine si cum sa vorbesti. Nu ar fi intelept sa te adresezi primei banci pe care o gasesti, sa prezinti planurile tale, si apoi sa afli ca ea nu ofera credite pentru case care nu sunt inca construite.

Deci, ai nevoie sa gasesti macar cateva companii care ofera acest tip de credit. Pentru comparatie se poate observa ca anul trecut pentru constructii noi au fost inregistrate doar 500-600 de credite. Este un numar foarte mic din totalul de credite acordate anual. Prin urmare, sunt putini care ofera astfel de imprumuturi, iar cei care le acorda, le acord in conditii nu tocmai favorabile. Cu toate acestea, nu renunta - esti client, adica acea persoana care aduce profit companiei.

Majoritatea creditorilor si bancilor cred ca acest tip de imprumut este mai riscant decat creditele imobiliare tradiționale. O astfel de opinie intr-adevar este justificata, dar vom vorbi despre asta putin mai tarziu. De exemplu, banca Halifax poate oferi un imprumut pentru constructie, dar conditia este ca sa fie construit deja cel putin un etaj. Din pacate, o astfel de solutie nu este potrivita pentru toata lumea. Este de inteles ca creditorul nu va emite imediat un cec si pentru achizitia unei parcele de teren, si pentru constructia casei.

Se recomanda ca macar terenul sa fie deja achizitionat, pentru ca asa vei arata ca decizia pentru a construi casa este serioasa. Prima intalnire cu creditorul este cea mai importanta pentru ca, practic, in momentul acesta creditorul va decide daca iti va acorda un imprumut.

Este de remarcat, totusi, ca, uneori, poti obtine un imprumut si pentru achizitia terenului, dar astfel de credite nu depasesc 75 la suta din valoarea terenului. In cazul in care creditorul este de acord, sa stii – el este deja de partea ta si doreste sa inceapa sa lucreze cu tine. Nu te grabi sa accepti conditiile propuse – esti in negocieri, unde esti un negociator echivalent.

Trebuie sa stii toate costurile care vor fi suportate de creditor. De exemplu, daca va trebui sa faci plati imediat, la momentul in care primesti banii sau cand te muti intr-o casa noua, sau va trebui sa platesti dobanzi in timpul constructiei, etc.? Cu cat pui mai multe intrebari, cu atat mai clara vei avea imaginea. Un creditor poate sa solicite angajarea unei persoane care va supraveghea constructia si va raporta totul. Se intelege ca acest lucru este un cost suplimentar pentru tine, iar tu trebuie sa te hotaresti daca esti pregatit pentru asta.

Daca deti terenul deja, creditorul poate imprumuta un maxim 75-95 la suta din costul total al constructiei (in engleza acest lucru insemna “loan – to – value ratio” LTV). Fara indoiala, creditorul va acord un imprumut in functie de posibilitatile tale financiare. Valoarea maximă a imprumutului se calculeaza dupa cum urmeaza: salariul tau anual inmultit cu trei plus salariul anual sotului/sotiei. De multe ori, de asemenea, trebuie sa inchei o asigure obligatorie (in engl. Indeminty Insurance) , care ofera garantii pentru creditor. Chiar daca pentru ea va trebui sa platesti pana la cateva mii de lire sterline, aceasta asigurare nu este pentru tine, dar, cum sa mentionat deja, pentru creditor.

Cum poti gasi creditorul care imprumuta bani pentru constructia casei?
Cele mai recente informatii despre piata imobiliara si ofertele de credit pot fi gasite aici: http://moneyfacts.co.uk, http://www.moneysupermarket.com/mortgages/self-build.

Poti sa cauti, de asemenea, creditorii on-line. Va sugeram sa navigati pe urmatoarele site-uri: http://www.buildstore.co.uk, http://www.selfbuildit.co.uk sau pur si simplu du-te la site-ul de cautare http://www.google.co.uk si scrie cuvintele “self build mortgage”.

Cea mai mare diferenta dintre credite ipotecare traditionale si imprumuturi pentru constructia unei locuinte, este ca daca construiesti casa, vei primi suma in transe, de exemplu, la stadiul de fundatie, la introducerea utilitatilor, la etaje, etc. Asa creditorul se asigura ca banii vor fi folositi corect.

Din pacate, cele mai multe incercari de a construi o casa se prabuseste chiar in timpul acestor etape. Nu intotdeuna este vinovat constructorul. Cel mai des acest lucru se datoreaza diferitelor probleme ale contractantilor sau subcontractantilor: falimentul companiei sau a altor circumstante neprevazute. Deoarece creditorii sau bancile determina, de obicei, suma si termenul pentru finalizarea fiecarei etape, mai multe proiecte promitatoare au fost suspendate.

Cand cladirea este finalizata, totul continua in acelasi mod ca si in cazul unui credit imobiliar obisnuit. Trebuie sa efectuezi plati lunare si sa tii minte faptul ca acea casa este proprietatea creditorului pana cand vei plati imprumutul in intregime.

Desi ar putea parea greu obtinerea unui imprumut pentru construirea unei case, nu renunta. Daca o sa planifici totul foarte bine, vei reusi cu siguranta. Gasirea unei parcele de teren, obtinerea autorizatiilor de constructie si obtinerea unui imprumut sunt unele dintre principalii pasi si cei mai dificili in cursul de pregatire pentru constructia casei.

In ultimul articol vom discuta despre costurile constructiei si vom oferi o multime de sfaturi cu privire la modul in care le poti reduce.